Effektiv ränta – Grunden i lånejämförelse

Är ett privatlån med 5% ränta billigare än ett med 6% ränta? Frågan kan se enkel ut och det självklara svaret borde vara JA. Men så är inte alltid fallet. Det gäller nämligen att skilja på nominell årsränta eller effektiv ränta.

Nominell ränta

Med nominell ränta menas helt enkelt den räntesats som banken tar ut på lånesumman. Det är denna räntesats som visas i marknadsföringen och som bankerna tydligt lyfter upp på sina hemsidor. Ett exempel är att det kan stå ”Privatlån fr. 4,0% ränta”. I detta fall är det den nominella räntan som lyfts fram.

Men det som inte framgår då är att det även kan tillkomma en rad olika avgifter. Det kan vara uppläggningsavgift och aviavgifter. För att få en tydligare bild över den totala kostnaden för ett lån är det därför bättre att titta på den effektiva räntan.

Effektiv ränta

Med effektiv ränta menas den totala kostnaden för både ränta och andra kostnader. Detta utslaget på ett år och presenterat i en procentsats.

Man slår därmed ihop räntekostnaden och andra kostnader och delar detta på lånesumman för att få fram den effektiva räntan.

I och med att den effektiva ränta speglar den totala kostnaden bör man alltså jämföra denna räntesats när olika privatlån jämförs.

Ett exempel

En person vill låna 100.000kr i ett år. Räntesatsen hos en bank är 6% och några andra kostnader kommer inte. Därmed blir även den effektiva räntan 6%. Total kostnad för lånet är 6000kr.

Samma person går sedan till en annan bank som erbjuder en ränta på 5%. Men sedan tillkommer en uppläggningsavgift på 500kr samt en aviavgift per månad på 50kr. Räntekostnaden är 5000kr per år och avgifterna är 1100kr. Total kostnad för lånet är alltså 6100kr.

I detta fall var det alltså bättre att välja lånet med något högre nominell ränta (och utan avgifter) än lånet med lägre ränta men högre avgifter.